是否值得,真实的贷款利率是多少

摘要:最近同事家里好事不断,比如我们的保险专家猫妹还在上幼儿园的儿子考上了学而思的超班,不仅超越了同龄人,还超过了很多小学生,看这架势真是遗传了16岁就上大学的父母的优良基因。
数学好有用吗?非常有用,就从理财来说,数学好不一定能帮你多挣钱,但可以…

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作者:老A

问:银行突然给10万元的备付金,月息0.75%,但必须分期,是否值得?

  最近同事家里好事不断,比如我们的保险专家猫妹还在上幼儿园的儿子考上了学而思的超班,不仅超越了同龄人,还超过了很多小学生,看这架势真是遗传了16岁就上大学的父母的优良基因。

捡钱攻略:“经济自由的旅途”

来源:米筐投资

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  数学好有用吗?非常有用,就从理财来说,数学好不一定能帮你多挣钱,但可以帮你把账算清楚。

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1、每家银行对于这种备付金的名字不一样。一般你如果在银行有办理信用卡的话,基本上都会有这种备付金的。我自己在中信银行有开了一张信用卡。但长期没有怎么用。因此,额度也不会太高。

  算账很难吗?很多人对此嗤之以鼻,略难,多数人其实都不太会算,或者算的不对。

一个神奇的公式

在现实生活中,我们经常会办理一些贷款——按揭房贷、房产抵押贷、信用贷、信用卡分期……甚至还会花呗分期、白条分期等。如何理解这些贷款的资金成本呢……是高、还是低?

2、这种备付金,一般给的月息或是手续费在0.75%左右,但必须分期!确实如此。

  这一点也被金融业利用,比如利率幻觉就是最常用到的工具,表面上看起来很合算,其实很贵,利用的就是你不会算账的弱点。

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3、我自己用的中信银行,给出的名目是长期借款,额度在148000元,月息0.76%元。可以分12期,24期和36期!

  最穷的人和最不会算账的人支付最高的利率,是这个行业的特点。高息产品遍地都是,看着都是馅饼,多数人一不小心就会掉进去,不信我们今天就来算算账,从身边最容易接触的六个产品算起:

不得不懂的IRR

利息很贵

4、表面上这种备付金分期付款利息才0.75%。但事实上不是的。在这里可以计算一下,这种分期的实际利息是多少?

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    前几天,哲哥从公司贷了小20万。月息4分。等额本息,分12个月偿还。同事和我说公司好傻,4.8%的年利率放给你,那你买银行理财产品岂不稳赚?(公司和建行有专属理财,一年6个点左右的保本产品)

买房时的按揭贷款,其利息成本贵不贵?有些人会说:“贵!真贵!”不信?看下图啊:

每期分期的利息是100000*0.75%=750元

  信用卡业务大爆发,为啥?

   
我笑了笑,公司要是傻,那我们就是给傻子干活,更傻了。其实很多人在计算银行贷款产品、信用卡分期等等贷款的时候,都习惯月利息乘以12,计算出年化利率。但实际上大家犯了一个常识性错误:等额本息还款,可用本金不断减少,还款利息一分不变。随着时间推移,你的还款成本越来越高。

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100000元分摊到每个月的本金是100000/12=8333.33元

  最近银行年报纷纷出炉,优秀啊,其中一个亮点就是信用卡业务,比如招行,信用卡利息收入395.38亿元,非利收入149.13亿元,共计544.51亿元,平均一天入账1.49亿元。

    那如何计算出真是的借款成本呢?其实用一个公式就可以搞定:IRR(内部收益率)

买房贷款100万、贷30年,按照4.9%的基准利率来算得话,总共利息支出多少?91万!

实际上每个月要还款的金额是8333+750=9083.33元!

  银行的这些收入中,信用卡分期手续费是重要的,一般银行信用卡会设置2到36期不等的分期还款设置,手续费多在0-1.67%之间。手续费这个说法有很大的迷惑性,比如5000元的帐单做分期,每期的手续费也就几十块钱,不多啊!但是真实的利率是什么呢?

   
比如,前段时间我办了一个12.8万元的信用卡现金分期,以后每个月我要还给银行11200元,分12个月还清。

有人一听顿时懵了:利息和本金几乎一样多,相当于贷款100万、利息支出就要100万,总共要还款200万啊!你眼瞎了吗?怎么不贵呢?!

分期过后,实际的利率水平是超过0.75%。因为银行本金在不断收回。实际的利率水平是在10%以上的!这只是分期付款的一种陷阱而已。

  通常我们算实际利率会用到IRR(内部收益率)这个工具,这个也是很多做投资人经常用到的工具,不懂略过吧,其实就是综合考虑了每期的流入流出现金的量和时间,加权出来的结果,作用之一就是来计算真实利率的,会用就行。

  打开EXCEL,这样输入数字:

No!No!你错了,确实不贵。

5、如果不是万不得已的话,最好不要使用这种备付金!并不值得!我自己曾经用过一段时间。感觉压力太大了。这几年基本不用了!

  举个例子吧:猫哥账单4601元,银行是建议分期的,分12期,每期还款413.85元(含30.37元的手续费)。

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说贵的人,是因为没有货币购买力的时空概念——现在的100万和未来的或延续三十年的100万,其购买力是不一样的,当然是现在的100万更值钱啊。

看完点赞,腰缠万贯,感谢关注!

  ●很多人的算法是:

  在Excel的第一列输入借款时间,从1-12,代表12个月。然后第二列分别输入银行给我的128000元,和每一期的月供11200元。

还没理解?想想上世纪八十年代的万元户吧,那时的1万是笔巨款,能买很多…很多东西,而现在的1万块能买多少东西呢?说它贵,是因为错把未来的、延续三十年的100万等同现在的100万。

银行突然给10万元的备付金,月息0.75%,但必须分期,是否值得?

  413.85×12=4966.2,减掉本金4601,利息为365.2,除以本金,结论是利率7.9%左右。

  因为11200元是我还给银行的,我手上的现金流变少了,所以用负数-11200来表达。

贵不贵不是看利息总额,而是看利率。按揭房贷的利率年化约为4.9%左右(有时利率打折、有时利率上浮),请问:你从哪里还能找到如此低利率的贷款?

信用卡分期年利率表面看起来很低,但实际上年化利率很高,不划算的。

  ●但真实利率是什么呢?用IRR工具测算下就知道,这个工具电脑的excel表格就有:

  然后如上图,在旁边的空白单元格里,输入 :

把利息总额多等同于资金成本贵,还有一个常犯的错误:等额本金的还款方式比等额本息的还款方式更划算。

一、我们来分析下

(一)每月实际年化利率

以题中银行信用卡100000元,分12期,每期费率0.75%为例。每期手续费750元,12期共付手续费9000元,9000/100000=9%,年利率看起来只有9%,实际上却不是的。

第1个月

欠银行本金10000元,借款时长1个月,付本金8333.33,付手续费750元,第一个月的实际月利率为750/100000,=0.75%对应的实际年利率为0.75%×12=9%,好像还是对的。

第2个月

欠银行本金100000-8333.33=91666.67元,借款时长1个月,付本金8333.33,付手续费750元,第二个月的实际月利率为750/91666.67=0.8181%对应年利率为0.8181×12=9.8181%

按上述方法算出明细如下

第12个月

欠银行本金8333.33元,借款时长1个月,付手续费750元,实际月利率750/8333.33=9%,年化利率为:9%×12=108%
。第12个月的利率是不是高得离谱。

(二)这种等额本息还款方式,实际上每个月的资金使用率是多少呢?

每月资金使用累计(100000+91667+83333+…+16668+8333)=650000元。平均每月使用资金为:650000/12个月=54166.67元。由上面数据从而得出:分期的实际年化利率是:总手续费9000元/54166.67元=16.6156%,这就是信用卡分期的实际利率,整整高出7.6156个百分点。

所以只能在万不得已情况下,采用信用卡分期消费或借钱。一般情况建议不要使用
,这种消费真是个坑,也是有点被银行小小的套路了。

大家对此有什么不同看法,请在下方留言讨论。请+关注“虎子财经”,让我们在学习中进步!

银行的小姐姐来电话,说给10万的备付金,月息只要0.75%。小姐姐声音甜美,备付金利息这么低,这么好的事是不是有马上答应的冲动?但是且慢,咱们先把事情捋一捋:

首先,备付金费率真的这么低吗?从表面上看是不高0.75%*12=9%。但实际是这样吗?错了,因为你是分期还,但分期费用是不变的,也就说你实际的费率会越来越高!测算下来,实际费率高达16.2%/年!很意外吧?!

其次,备付金是什么东西,是普通贷款吗?不是!这个备付金的概念与贷款不同,是相当于你从信用卡透支取现。因为贷款利率比较敏感,银行为了增收就想出来这个“备付金”的名称,原因是分期收入远高于贷款利息收入!还有,分期手续费是固定的,不像贷款,利息总额是随贷款时间的长短变化的。也就是说,如果你分期一年,半年后想提前还,所付的费用还是一年的费用!!换句话说,就是不能提前还!

最后,备付金分期对银行来说好处大大的!第一分期手续费属于中间业务收入,相比贷款利息收入更加受银行欢迎;第二分期手续费大大高于银行贷款利息,银行利润高。所以银行会想尽办法推销备付金分期。他们通过月化分解手续费的营销手段,使费用看上去不高,引诱客户上钩。

总之,银行备付金分期成本高,不能提前还,想要用的话真得三思。

我是空谷寒潭,与您分享我的观点。

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  =IRR(按时间顺序选中所有金额)*12

为什么呢?

名义上的年利率

月息0.75%,那么年息即为:0.75%*12=9%,这个利率水平在银行里属于较低的水准了(房贷利率除外),目前一般的信用贷款额度利率都在12%以上。单看这个利率,如果你刚好有需求,似乎是可以借的,毕竟一万元一年的利息也就在900元左右。但是现实有这么美好吗?银行会如果大公无私?显然不可能的,分期二字就是致命的一击。

  在第一行输入账单总额,下面输入分期的金额,最后一行插入IRR函数,然后全选上面的所有数字,可以算出一个数据,这个数据每月的真实利率,如果按年计算的话需要乘以12,算下来14.34%!

  就得到IRR,借款实际利率啦。为什么要*12呢?因为借了12个月。

因为整个30年下来,等额本息的还款方式利息总额要大于等额本金的利息总额啊。

实际利率

先问清楚一点,分期有没有额外手续费;假设没有,那就是本息109000元分为12期归还(我们按一年期计算,正常信用贷也是一年期)。

如果没有分期要求,你贷款十万元,到期归还本息合计为109000,元利率确实就是9%,因为这十万元,你真真实实的使用满了一年。但是因为分期,性质就完全变了,虽然你的利息总的是9000元没错,但是你的本金使用期限远远没有1年之久。

你每期归还的金额为:109000/12=9083.33元(其中本金8333.33元+利息750元),你会发现第一期的本金8333.33元你只使用了一个月,第二期的本金8333.33元你只使用了两个月,第三期的本金8333.33元你只使用了三个月……依次类推,真真正正有使用满12个月的只有最后一期的本金8333.33元,但是每期的利息银行都是按照10万元的本金在计算的,所以相当于你实际并没有借10万元,但是利息一直在按10万元计算,故而你的利率远远不止明面上看到的9%。

银行分期还款的实际的利率计算方法如下:9083.33+9083.33/(1+X)+9083.33/(1+X)^2+…+9083.33/(1+X)^11=100000,可以算出X=0.162,因此,按照本金递减法计算,你这笔贷款实际的年利率是16.2%,这个水平则比较合理,目前银行的信用卡取现利率为万分之五(即年利率18.25%),这个利率才符合银行的信用贷利率行情。而且这计算还是分期没有额外手续费的情况下,否则利率更高。

  如果分三期还款,每期的手续费只贵十来块钱,但是算完了真实的利率16%。

  最后得出的结论是,我这笔信用卡现金分期的利率是9.1%,挺低的,蛮划算。

还以上面贷款100万、贷30年,利率为4.9%来计算,等额本息总利息为91万,而等额本金总利息则约为74万,前者比后者多付了17万的利息,谁划算、谁便宜不是一目了然吗!?

总结

银行分期基本都有坑,如果并非不得已,那么不要轻易进行期,看似每期的金额或者利息不高,但实际会算的,会发现其利率并不算低,所以分期需谨慎,很多人就是这样不小心就掉入了坑里的。

我的观点是:不值得。

银行分期业务,表面上看看似月息很低,其实年化的利率并不低。就拿题目中的案例,我们来计算一下其实际的利率是多少。

借入10万元备付金,按照等额本息方式分12期还款,每期偿还本金100000÷12=8333.33元,偿还利息100000×0.75%=750元。这样,借款人每个月需要偿还现金9083.33元。

根据以上数据列出现金流,使用IRR工具计算内部收益率,得出的月利率为1.3514%。按照单利计算,年利率就是1.3514%×12=16.22%。

由此可见,这个借款利率并不算太低。其实,信用卡分期、消费分期等等,不要看它日息(费率)万分之几,或者月息千分之几,其实际利率很少有低于12%的,一般都会达到12~24%的水平,远远超出个人的相像。

说以,如果个人不是遇到生死攸关的急事,继续用钱解决燃眉之急,还是不要使用信用卡分期或者消费分期为好。现在有的月光族或者剁手党,看到好东西就非得买,手头资金不凑手就会想到投资消费,到时候无法一次性还款就被引诱着使用分期还款,结果就是要背负较高的利息,很容易陷入财务状况的恶性循环中去。

贷款买房,是现在大家普遍接受的观念,房贷利率一般低于6.5%,也是抵御通货膨胀的一种方式。但是透支消费和享受,尤其是透支的代价是高额利息,我觉得就不太可取了。传统的观念是不要举债度日,也并不是完全没有道理。醒一醒吧!

(图片来自网络,如涉版权请联系本号处理)

银行所谓10万备付金,其实是对于个人类客户的小额信用贷款。

银行是需要盈利的,单看这0.75%的月利率,年利率就是0.75%*12=9%,感觉还不算高?

银行分期贷除了付利息,还需要缴纳一定办理手续费的,而且分期还款,套路满满。0.75%的月利率也只是名义利率,早知道我们即使贷款额10万元,每月除了还息,还需要还本。0.75%名义利率,年利率9%来计算下:

月供8745.15元,总共归还利息4900元,感觉利息是不多,但是还款压力也是挺大的,而且10万元的本金每月都要归还很多,资金利用率不强,相对的,银行可以按月回收本金,继续循环放贷,赚取更高利润,所以银行是不亏的。

  其实银行信用卡的分期还款利率都差不多是这个水准,高的能有18%。比你预想的高很多。

  不仅是信用卡分期,IRR还可以用来计算房贷、车贷、花呗、借呗、白条、网贷借款、基金、P2P等等,很多产品的真实利率。

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当然,这个利率和还款方式,对于资金流动性需求较强的,还是挺合适的,但是对于需要长期占用资金做生意的,也是不划算。

因为有朋友被银行的此类现金分期贷款套路过,所以对这个比较熟悉。银行10万元备付金,月息0.75%,名义年化利率为0.75%*12=9%,比某些银行的贷款利率还低,表面看还是很划算的。但需要注意的是,如果每月分期还款的话,也就意味着你手中可用本金是非常少的。根据现金贷款实际利率计算器计算,月息0.75%的分期贷款实际年化利率高达16.62%,应该说还是非常高的,远超过银行实际贷款利率。

  你能买到保本的18%的投资产品吗?

  二、

No!No!你又错了,二者的成本是一致的。

现金分期贷款,实际利率远高于名义利率,套路很深

很多银行的现金分期贷款,表面看名义年化利率并不是特别高,但由于需要每月等额还本金和利息,这也就意味着手中实际可用的本金大打折扣,一般临近期末手中的可用本金基本所剩无几。而一次还本付息,在整个借款周期本金都是没有变化的。所以现金分期贷款实际利率远高于名义利率,并不值得使用。

  所以机构在向你兜售产品时,会突出年化收益,而让你做分期时,会说是手续费,你看着钱不多就做了,用词不同差别很大,你眼中的小钱成就了银行的利润表。所以银行利用各种渠道鼓励你分期也是有道理的,比如这类广告随处可见:

  IRR还有各种变体,比如说,有的贷款先收手续费,每个月还本,利息怎么算。

等额本息之所以总利息多,是因为使用的资金时间长——100万贷款,用一年和用三年,其利息支出能会一样吗?还有就是使用的资金金额多——100万贷款和50万贷款,同样使用一年,其利息支出能一样吗?与之对应的就是,等额本金之所以总利息少,是因为使用的资金时间短、使用的资金金额小。

现金分期贷款实际利率远高于余额宝收益率

10万元的银行现金分期贷款月息0.75%,实际年化利率高达16.62%,高出了很多银行的实际贷款利率,比余额宝最新的七日年化利率2.62%高了将近5倍,应该说银行的利润还是非常高的,并不值得使用。

由于现金分期贷款,实际利率远超过名义利率,所以很多银行和金融企业都极力的向用户推荐此类贷款,由于很多用户对现金分期缺乏足够的了解,很容易被套路,因此而背上沉重的债务。像浦发银行万用金、平安银行灵用金、360借条等都是现金分期贷款业务,实际利率非常高,尽量不要选择此类业务。

从题目描述看,这个是信用卡现金分期,信用卡现金分期有个很不好的地方是,每个月的利息是按照全额本金计算的,资金占用额一直在减少,但是利息确按照全额本金计算,这个实际利率肯定比名义利率高不少,来算一下名义利率和实际利率分别是多少?

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  很简单,举个栗子,我借5万元,借6个月,提前付手续费3000,以后每个月还8333元。

也就是上图我们能看到的:本息还款的月供30年一样,月月都是5307,而本金还款的月供30年递减,先高后低……最初还款6861元,每月递减11元。

1、名义年化利率

月息0.75%,年化利率=月息*12=9%,名义年化利率为9%。

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  这就相当于,我一开始借到手的现金流,不是5万,而是50000-3000=47000元。

说明了什么?本金还款前期还本多——对应就是使用的本金时长和金额就少,理所当然的总利息就少啊。

2、实际借款年化利率

月息0.75%,本金10万,期限24个月,每个月还利息750元,每个月还款金额为4916.67元,使用EXCEL的IRR公式计算得出实际借款年化利率为16.43%,是名义年化利率的1.82倍,日利率为万分之4.5,和借呗的利率差不多。

关于是否值得?

是否值得,需要根据每个人的实际情况而定,如果急用钱又没有其他的渠道,这个利率还是可以用的,并且比高利贷的利率便宜多了,但是如果不急用钱,这个利率比较高的,毕竟现在银行储蓄存款最高的也只有6%。

备付金实际上是银行依托信用卡,向持卡人发放的一种小额信用贷,比如浦发万用金和中信圆梦金等,国有银行很多叫做备付金或备用金。这些小额信用贷一般都是采用分期还款,与信用卡分期一样用手续费取代了利息,美其名曰免息。

在理论上利率不算高。月息0.75%折算成名义年利率也就9%,再按照本金等额递减法计算,实际年利率为16.2%。这个利率水平当然不能与公积金房贷相比,但因为这属于消费类贷款,且属于无担保抵押信用贷款,风险大利率当然会很高,从法律角度上仍然没有超过24%,是合规合法的。但信用卡透支逾期利率也是18.25%,这也就看开了。所以,这笔贷款究竟值不值?还是主要看个人需要,如果别无他法且急需也还可以承受,总比其他平台便宜些,而且费用透明,童叟无欺。如果有其他替代,当然可以放弃。

但是,备用金的弊端有的非常隐蔽,需要借贷人保持警惕,稍有不慎就会掉坑。根据某银行备用金的产品说明:

1.备用金一旦申请成功,额度资金将转入申请人名下信用卡。

2.发卡行同时关闭信用卡的取现和转账功能,即不能提取现金和对外转账,只能刷卡消费,只能用于消费领域。

3.备用金一旦申请成功,无论你用与不用,都必须按月偿还本金和手续费。即使提前偿还,也需要全额支付总额度手续费,这是最大的坑。

综上所述,银行给备付金10万,月利率0.75%,值与不值?利率不是问题的关键。问题在于你对它的需求程度有多高,倘若不急需或利用价值不高,那是冤枉花钱。众多银行为什么千方百计将这类小额信用贷款往信用卡靠?一是消费贷利率高,这是利益需求;二,发卡行都是企图将这类信用贷款纳入信用卡透支范畴,试图用刑事责任来震慑借款人。随着两高关于信用卡新规出台,明确规定发卡行不得以信用卡形式违规发放信用贷款。这类贷款是否违规?我们不得而知,有待监管机构或法庭来揭开盖子。

  每天为什么接那么多贷款电话?

  那IRR就是:

在本息还款和本金还款贷款成本一致(是利率一致、不是利息总额一致)的情况下,本息还款反而更划算:使用便宜钱的金额更大、时长更长,前期还款压力小,更有利于现金流的筹划啊。

除非你有资金需求,而且别的渠道融资成本更高,否则不值得。

天上不会掉馅饼,银行也不会好心白给你钱用。

  这种推送每天都能看到很多,广告是观察一个行业是否兴旺的小窗口,现在最热的是什么?贷款。乍一看,额度高费用低,不贷好像亏了好多钱,诱惑很大,可能你本来可以不用借这个钱,但一贪便宜就入彀。

  

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信用卡的分期其实利率挺高的,包括备用金分期。

首先年化利率肯定不是简单的0.75%*12=9%,因为一般的分期不是简简单单的到期后还本付息,而是每个月都要付利息,每个月都要还本金,每个月还完本金了下个月的利息还没减少。更坑的是还不能提前还款,即使你后来有钱了也得这种方式还下去。

给您算一下10万元这种方式借款并还款,实际年化利率是多少?有的人可能会问为什么要算年化利率呢,因为银行揽存的时候跟你强调产品实际年化利率有多高,那么你借钱不得统一标准参考借贷实际年化利率有多高吗?

每个月0.75%,每个月要还利息0.75%*100000=750元。

每个月本金要还100000/12=8333.33元.

一共要还:750+8333.33=9086元

用内部回报率算一下,月利率其实大概是1.35%。

如果你对月利率没有概念,感觉每个月1点几还能接受,那么我告诉你乘以12个月,1.年化实际利率为1.35%*12=16.2%.

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利息便宜

不要掉入分期的陷阱

为什么有些人用信用卡有些积重难返,一方面是控制不住自己消费,另一方面是对钱的时间价值概念淡薄,什么都分期,其实压力是非常大的。16.2%的利率,你试想一下让你找到收益10%安全的理财都很难,银行理财现在更是达到5%都费劲。换过来想即使告诉你有一个16.2%的理财你敢买吗?

以后看到信用卡分期,实在看不懂它真正的利息,又不会算内部回报率,你可以简单粗暴的这样算一下:

还是以刚刚的每个月0.75%为例,你可以用0.75%*12=9%,这时候你再乘以2得到18%,再乘以0.9,18%*0.9=16.2基本上就得到实际利率了,为什么要乘以2呢,你可以这样记,你有本金是一个月后就要还,还有两个月后就要还………还有十二个月后还,平均一下效果近似于所有本金半年后一起还。

  这些贷款其中来源复杂,有的来自银行,有的来自互联网金融公司,还有其他各种野路子。

  如果是每个月先还本,最后一个月再付息呢;如果是每个月先付利息,最后一个月还本呢?

跟利息很贵的错误理解一样,有时候我们又会认为利息很便宜。如下图:

利率如此之高,选择之前要谨慎考虑啊。

月息0.75%分期还本金,真实利率约为16.2%,非常高,不值得。现在很多银行提供了各种不同的信用贷产品,真实利率低至6%,可以多咨询一下银行。

  还是举个例子说明吧:

  万变不离其宗哈。

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1.只要是按月还本金的,无论哪种方式,都可以简单的乘以2算真实利息。

市面上各种贷款公司,都是对外公布的名义贷款利率,拿这个利率乘以2就能后基本计算出真实贷款利率。以本问题举例,名义利率是0.75%*12=9%,9%*2=18%。那么18%就是真正需要还的钱。当然,实际是16.2%,少一些,大差不差。

以借12万分12个月还款,假设第一个月还本金1万,意味着第二个月本金变成了11万,也就是越到后面本金越少,但是还款金额不变,所以利率会越来越高。

  现在信用卡贷款推的很多,比如xx银行不断安利猫哥的产品:贷款8万元,2年还完,每月还款3933元。

  只要知道,刚开始拿到手多少钱,以及每个月要还多少钱,最后在旁边输入IRR公式。

这是一个信用卡分期广告,按照每期0.5%的费率来算得话,年资金成本就是6%(0.5%/月×12月)啊!

2.银行有很多低息的信用贷产品可以选择。

银行竞争也很激烈,各家银行为了争夺用户,基本上都上线了信用贷款产品。除了楼主提到的这类分期还款贷款产品外,还有很多先息后本的产品。例如公积金贷,有房人群贷,针对大公司贷款等等。这些贷款产品是真实利率,例如6%,那么还利息就是6%。这类产品可以多浏览银行APP,都会明确写清楚。

总体而言,楼主这款产品利率相对很高,不值得贷款。建议先向银行咨询是否有适合自己的贷款产品,再决定是否借钱,尽可能借低息的钱。


  乍一算:3933×24=94392元,总利息14392元,一年7196元,貌似年利率8.9%。

  一个神奇的公式,帮助身边朋友。

而现在被认为是最便宜的贷款——按揭房贷,在利率上浮30%的情况下,其年利率已达6.37%(4.9%/年×1.3倍),比房贷还便宜……你说这贷款多划算!

大南山伯爵,NUS博士后,百亿级零逾期、零坏账P2P平台操盘者,用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识,让天下没有难懂的金融!欢迎关注、留言交流。

  可是套用IRR公式算下就知道,真实利率是16.4%,比你预想的高了很多。

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No!No!你错了,它很贵。

  这期间的差别就在于,你每期还款时是本息都还的,你能用到的本金数量是不断减少的,这就是利率幻觉中被忽视的时间因素。


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这里的0.5%/月是费率、不是利率,所以不能简单的乘以12月。请看下图:

  如果你觉得IRR公式使用起来略复杂,可以在网上搜索现成的IRR计算器,也都很好用。

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  其实银行系在贷款业务中还算是稳健派,很多狂放派因为获客和渠道的成本,实际利率更高。比如大家熟悉的现金贷。

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有什么问题吗?

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您的转发是对我最大的鼓励

也许你发现了——每期还的本金相同、每期还的手续费也相同。也就是说,你越往后使用的本金越少——因为你月月还本金呀,可你的手续费却一直保持不变。

  活着,就要远离现金贷,为什么?

什么意思呢?你在前期使用的本金其利息较低、越往后本金的利息就越高了——因为费用不变(一直都是73.90元),而使用的本金越来越少了。

  现金贷有多暴利?很多人也是不会算的。

那上面信用卡分期的真实成本是多少呢?

  现金贷平台一般会用日利率的方式展示成本,比如万三,算下来以为年利率10.95%,但平台会收取借款金额的0.97%为服务费,此外还要加收借款金额6%的平台运营费

你可以通过EXCEL表格中的IRR来计算真实成本(如何算IRR,请百度搜索),但也有一种更简便的方法,其公式为:

  若借5000元为期一个月,利息仅需45元,但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来,该平台的实际年化利率达到了366%。

真实成本=2n/×费率,其中:n为期数,前面的2n/就是转换系数。

  这在行业里还不算高的,鼎盛时期超过10000%的贷款都有,是前两年最赚钱的生意,但很无良。

所以上面0.5%/月的信用卡分期:

  现金贷的本质不是风控,而是流量生意,就是赌会还钱的人能覆盖坏账成本。

分3期、系数是1.5〖2×3/〗,月息0.75%(0.5%×1.5倍)、年息9%(0.75%/月×12月);

  大部分人的网贷历程都差不多:都是过高的估计自己当下的能力的结果以为自己只是临时性周转,但是结果都是陷入了长期高利贷的噩梦。所以你会看到有人因为现金贷自杀,这种个例已经太多了。

分12期,系数是1.85,月息0.925%、年息11.1%;

  现金贷的商业模式的本质就是“一帮怂人给坏人买单”,尤其是那些靠着借新还旧的人群,因为利息增长的幅度是很高的,他们无论如何努力,他们都永远赶不上利息的增长幅度,世界上没有一份工作或者投资可以赶上年化超过300%、500%的利息。

分36期,系数是1.95,月息0.975%、年息11.7%。

  对于现金贷,猫哥真的建议能离多远有多远,他们会采用很多诱惑的方式勾引你的欲望,然后让你万劫不复,因为善良的你敌不过那些五花八门的催收人员,有时候死亡倒成了一种解脱。

如果以上计算太麻烦,那就大概估一下好了——直接把分期的月费率乘以24,就是真实年利率。所以上面0.5%的月费率,其真实年化成本接近12%。

  不过好的迹象是,现在很多现金贷的平台只收款不放款了,一是因为监管在加强,二是因为用户里怂人的比例少了,来了更多的坏人,这些人各个平台四处借钱就是不还,还靠着这个盖了房买了车,有的一个村都在干这个,催收都不敢上门,也就都成了坏账。

其实这种还款方式叫等本等息——每期还款本金相等、每期还款的利息也相等。

  恶人自有恶人磨啊!

等本等息和等额本息/等额本金的区别在哪呢?前者以贷款额为计算基数,后者以使用额为计算基数,而贷款额≧使用额——像信用卡分期之类的贷款,因每月要还本,其使用额就是越来越低的。

  不过这个行业的很多从业者早都赚得嗨爆了,有的还上了市,比如趣店。

www.366.net,真实的资金成本是下面这样的:

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  汽车分期真的合算吗?

看到了吗?每月的还款总额一致,因每月使用的本金越来越少,所以利息也在逐渐减少,这就是等额本息的按揭房贷基本原理,等额本金这里就不展示了,其原理也一样——随着使用本金的减少,每月支付的利息也在减少。

  因为现金贷行业被口诛笔伐,所以大家都纷纷转换战场,各类消费金融纷纷出炉,比如趣店就盯上了汽车金融,推出了大白汽车,卖点很多,首付10%,送全险,分期灵活。有吸引力吧,可真实情况呢?猫哥在他们的aPP上随手看了这个方案:

因为大家越来越知晓信用卡分期的猫腥,所以银行也在转换推广方式,就是为了迷惑大家,请大家计算如下分期的真实资金成本:

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案例一:

  车价13.18万,首付10%,贷款11.86万元,每月还款4767.14元,36个月。真实的利率多少呢?

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  计算可得真实年利率25.8%!

1.5万元每天手续费3.4元,那1万元每天手续费多少呢?2.27元(3.4元/1.5万)。月手续费是多少呢?68.1元(2.27元/天/万×30天)。那月费率是多少呢?0.681%/月(68.1元/1万×100%)。然后再根据期数的不同,再按照上面的公式计算出真实的年化成本。

  如果扣除赠送保险的成本8000元,真实年利率也不低,21%!

案例二:

  贵吗?贵!

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  因为汽车金融是个充分竞争的市场,大量的银行和厂商金融公司会提供贷款产品,特别是银行提供的贷款,利率一般在4-5%,比现在很多所谓创新公司提供的产品合算很多。

一千元分期,月手续费7元,那就是说一万元分期,月手续费70元了,月费率就是0.7%(70元/1万×100%),然后再根据期数的不同,按照上面的公式计算出真实的年化成本。

  很多人因为看到了赠全险就觉得非常划算,其实就是不会算账。

案例三:

  汽车领域有很好的金融场景,所以很多公司在杀入,除了大白汽车,还有毛豆新车、弹个车等等,在各大渠道推广投入巨大,目的也都是为了获得更多的不太会算账的小白用户。

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  很多人说首付10%也有诱惑啊,因为我没多余的钱付首付。

5000元分期,每期手续费37.50元,那月费率就是0.75%了(37.5元/5000元×100%),然后再根据期数的不同,按照上面的公式计算出真实的年化成本。

  嗯,这些公司看中的也是他们身上的这个特点吧,没钱还愿意提前享受。如果心甘情愿的支付更高的成本,那就真的不要再抱怨没钱了。还是那句老话,最穷的人支付最高的利息!

这么看来,第一家银行0.5%/月费率已是良心价了……可真实成本也接近12%啊,剩下的这几家信用卡分期真实年化成本都在15%以上了哦。

  好在猫友都是有实力的人,看穿这些产品的真实价格,就没必要贪小便宜吃大亏了。

银行也知道直接说费率,大家能直接计算出资金的真实成本、同时也好直接比较各家费率的高低,所以就变着法子把费用说复杂些,那些稍微算术不好的人……就交了智商税。

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嗯……这些银行,为了多赚钱也是用尽了心思、操碎了心。

  房贷要不要提前还?

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  猫哥一直被很多人问,房贷要不要提前还?

贵or便宜?

  尤其是年纪大的人,不习惯债务压身,一方面因为赚钱的能力在衰减,另一方面因为没有好的投资渠道,所以没有房贷会觉得轻松很多。如果真的不能承受这些焦虑,早点还也没问题,但如果没那么大焦虑,房贷要提前还吗?

我们该如何看待资金成本的高低呢?所有的高低否、划算否、适合否……没有绝对标准,都是比较出来的。

  要不要提前还贷,需要考虑大的利率环境,就目前而言,没必要。

怎么比较呢?以谁为标准呢?

  ?普通人能享受贷到的低息借贷便利是不多的,房贷是多数普通人终其一生唯一的一个能加杠杆的大额投资品!

1.跟资金的投资收益比。贷款的主要目的是为了投资、为了赚取收益,只要收益率大于资金利息,就是划算的。

  现在贷款利率4.9%,过去二十年资产增值很多买房人已经赚到,未来即便房价走势看不清,房产毫无疑问也是抗通胀的最好工具。

这种情况下贷款越多越好、杠杆越高越好,过去这些年之所以大家敢贷款买房,就是房价涨幅超过了贷款的利息,所以债务杠杆才能撬动财富啊。

  ?很多人建议提前还贷,只比较了本息的总量,提前还贷确实能少支付不少利息,但这种思路没有综合考虑钱的时间成本,举例来说,80年代的“万元户”是富豪的象征,现在大城市月薪一万元过得都不容易。

月息两分的钱高不高、能不能用?不知道——如果你的投资收益能达到24%以上,月息两分当然可以用啊。

  衡量货币贬值的速度有不同的测算方式:

2.跟同等成本的贷款比。目前房抵贷的利息一般在年化7.5%左右——这可是有房产作为抵押物的情况下哦。

  比如通常是用m2计算的,过去20年m2的平均增速15%,所以很多学者说,房子的价格其实涨的不多,房价的主要构成是货币增发,是有一些道理的。

那没有任何抵押物、全凭一张脸就能获得的信用贷,其利息若也只有7.5%左右就是划算的——按银行的风控标准来说,没有抵押物风险更大、理应利息更高,可它的利息竟然跟抵押贷的利息一样,当然就不贵了。

  你也可以用通货膨胀率计算,名义通胀率不到3%,实际通胀率很多学者统计在6%左右。

3.跟附加权益的贷款比。

  其实记不住这些也没事,这些数据只推导出一个结论:十年前的一万块比现在值钱,现在的一万块也会比十年后值钱。这个趋势短时间是没有改变的。

有两种信用贷,额度差不多、利息也差不多,但一种办理完贷款就必须使用、并开始计息,另一个是给的授信额度——使用就付息、不使用就不付息,且能随时支取、随时归还、按日计息,请问哪种成本低呢?

  ?很多人一边有稳定的收入还房贷,一边又攒了一笔钱,要拿这个攒下的钱去还房贷吗?不建议。简单算下就知道了,比如你攒了100万。

当然后者了——它附加了一个选择权,而要获得这个期权、这个便利本来是要花钱买的呀。

  100万贷款10年的话,网上找个房贷计算器,成本是这样的:

那如果一种贷款三年,每月等额本息还款,而另一种是每月还息、到期后一次性还本,哪个便宜呢?后者啊——它能把更多的钱留在手里,也是附加了一个选择权。

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愿各位能拨开利息的迷雾,分析出正确的资金成本。

  等额本息方式,总还款126.7万;

  等额本金方式,总还款124.7万;

  如果这笔钱去做投资,即便是投资最日常的固守类产品,比如货币基金:

  假定收益率是4%(目前水准),100万存十年,本息合计148万;

  如果收益率按照3%计算,本息合计134.4万,都好过还贷。

  因为投资货基是计算复利的,就是你每年产生的收益都会转化成下一期的本金,累积下来就高很多。

  所以还不还房贷,要考虑自己的焦虑程度和整体的利率水准,在目前的情况下,贷款是很好的选择,特别是公积金贷款,真的是大福利。

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  分红、返还型的保险要不要买?

  猫哥觉得保险行业一直有个误区,在很多人的观念里,保险产品不仅要是保障属性,还要有投资属性,能分红、能返还的最佳。其实这也是因为不会算账!

  拿猫哥手边的一个教育年金保险产品(分红型)为例:

  0岁孩?,保?30周岁,基本保险?金金额50000元,交费期为10年,年交保费20574元。

  ●从第5年起,一直到30周岁,每年返3%保额的成长关爱?;

  ●15周岁?24周岁每年返30%保额的教育关爱?;

  ●18、21、24周岁返30%保额的学业有成金;

  ●30周岁返100%保额的成家?业?。

  返还好多,今年3%明年5%的,看晕了吧,很值是不是?

  那我们算算这个产品IRR——回报率2%!还不如你去买余额宝。

  如果你知道了这一点,那代理人还会继续跟你说:我们这是分红险,还有分红呢!各种分红收益亮出来,眼瞅着着这回报?马上蹭蹭往上涨。

  但是,真的请你注意,这些分红是演示的,推算出来的,其实只有预定利率才是写进合同,这些演示利率只是推销手段。
虽然2015年年保监会取消了分红险2.5%预定利率限制,但各家保险公司的步子也没?的很?,现在把预定利率定在3.5%的保险公司都算是很良?的了。
而且,保险分红不是基于所交保费来计算分红的,?是基于现金价值,差别很大。

  从经验看,理财类保险年化利率?
般都不会超过5%的,市场上的部分产品也就在3%左右晃荡。所以,这些产品的本质就是一个长期强制储蓄,赶不上货币基金的水准。
如果你有基础的理财能力,收益都会超过这些产品。

  保险产品没必要自己算,记住这个结论就可以了,因为保险公司又个很贵的岗位叫精算师,他们专门算这个,只是目标是为了让保险公司的利益最大化。

  通常我们会高估自己的挣钱能力,同时又会低估自己花钱的速度。

  说了这么多,猫哥的愿望其实很简单,要学会算小钱,对我们普通人非常重要,这些微不足道的小积累是你未来最可依靠的东西。

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